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捷信消费金融胡泊:数字科技驱动全流程线上化,走出绿色金融发展之路

发布日期:2021-11-18 19:31    点击次数:164

来源 | 零壹财经作者 | 李薇进入2021年下半年以来,我国消费金融行业逐步从“高增速”转变为“高质量”发展,不再单纯看重新增客户规模的增长速度。伴随着人口红利消逝与消费金融贷款利率红线的监管压力,持牌消费金融公司更加专注于存量市场的精细化运营。与此同时,监管部门多次强调“理性消费”“防范过度借贷”等政策导向,促使消费金融公司加大数字科技的投入力度,全面掌握消费金融用户画像及使用行为,进而构建出一条贯穿客户全生命周期的数字化经营体系。2021年是我国“十四五”规划的新起点,面对全球疫情防控与生态保护诉求,国家提出深化推进“碳中和”“碳达峰”战略,引导金融机构朝向低碳转型方向迈进。对于新兴的金融科技公司而言,绿色金融与ESG发展理念已成为战略重心,通过数据驱动与构建科技创新力,真正使普惠金融服务于实体经济,走出深耕绿色金融的可持续发展之路。在零壹财经近期的一次专访中,捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)产品市场与运营部部长胡泊指出,构建可持续的合作伙伴关系,是消费金融行业的必然趋势。通过科技赋能,持牌机构将提供“陪伴式服务”,并且主动践行ESG与社会责任。捷信在数字化转型方面,取得了哪些突出成效?未来捷信的绿色金融战略布局方向有哪些?围绕这些问题,近期,零壹财经与捷信产品市场与运营部部长胡泊进行了对话。以下是专访内容节选。

QA&

一、行业格局:监管驱动稳健规范运营,注重可持续发展

Q1

消费金融行业推进无接触金融、

绿色转型上,呈现哪些趋势?

胡泊:从2021年披露的监管文件来看,我国的消费金融行业将更加规范。聚焦于国家提倡的绿色发展理念,必须明确金融行业要服务于社会发展,并且在全球一体化的趋势下,我国必然朝向绿色、环境友好、可持续发展方向迈进。鉴于此,今后消费金融行业也会朝向绿色消费方向发展,此外监管部门也希望消费金融公司,将金融资源投向绿色与节能减排领域。

疫情后,我国数字技术飞速发展,今后趋势是客户自主选择产品与服务,消费金融公司将扮演“陪伴式服务”的角色,不再是主动联络客户、推荐产品。

Q2

借助数字技术,消费金融行业的

运营成本如何降低?

胡泊:伴随着科技进步,消费金融行业已经实现了数字化、自动化、智能化,可以看出目前整体行业的运营成本持续下降。今后还会有进一步的成本下降空间,尤其是近期国家出台有关互联网平台治理、个人信息数据保护等监管制度,将促使获客与客户交互成本进一步降低。

不容忽视的是,行业也面临一定挑战,包括征信管理办法,持牌机构需要一定时间来消化。寻求业务合规与创新发展的平衡点,对于消费金融行业而言,也是一项潜在的挑战。

Q3

央行《征信业务管理办法》公布后,

对于数据挖掘、智能风控等环节将

产生哪些影响?

胡泊:客户的数据安全保护,一直以来均是“第一优先级”。监管部门出台数据安全、征信管理等相关法规后,今后海量数据的交互将变为全新的展现方式,征信机构才有权获取、保存这些数据,此后才会将数据给到金融机构。作为消费金融公司,需要尽快实现对接,避免业务发展受到影响。展望未来,消费金融公司在获取外部数据时,需要采取新的方式。

Q4

我国加大对于实体中小微企业的信贷支

持,一些消费金融公司推出了针对小微

企业主的信贷产品,您认为是否与消费

金融本质存在差异?

胡泊:部分消费金融机构在做小微信贷,市场也存在一定诉求,但这项业务本质并非完全属于消费金融的业务范畴。同时,针对小微客群的融资需求,消费金融公司可以采用与外部平台展开合作的方式,帮助小微企业主获得融资服务。

Q5

对于监管提出的4倍LPR、贷款利率控

制在24%以内,您认为如果通过数字

化手段来提升效率、降低风险?

胡泊:长期来看,消费金融业务的贷款利率必然下行,主要通过降低融资成本与提升风控能力来实现,这种模式有利于消费金融行业的健康发展。然而,持牌机构由于监管规定贷款利率下行,自身无法寻求降低成本的实施路径,将会被市场所淘汰。

面对行业竞争态势,消费金融机构必须主动在运营成本降低、客户服务等方面,使自身具备更强的竞争力。此外,不光是同行业的竞争加剧,还会面对信用卡、互联网平台等机构的竞争,消费金融公司今后更应注重给客户提供额外的增值项目,进而保证行业领先地位。

二、科技赋能:全球化全面布局,确保“数据安全”优先

Q1

捷信每年投入的研发团队规模是多少?

是否与银行展开金融科技系统合作?

胡泊:捷信科技部门的人员规模一直处于800-1000人,由于捷信作为集团公司,科技成果也会在其他国家展开技术输出。2021年开始,捷信开始展开与其他金融机构的合作,将大数据、风控建模、支付还款等环节的科技服务项目进行输出。

Q2

对于热议的隐私计算、反欺诈等

话题,捷信形成哪些发展特色?

胡泊:捷信打造出客户层面的产品,核心价值点在于针对客户自身,进行风险识别与评分。在反欺诈领域,捷信在2017-2018年投入了大量资源,近两年很少出现大规模的欺诈风险事件。同时,捷信成立了数据安全委员会,任何开发项目在初期均由委员会进行合规性评估,进而保证“数据安全”优先。捷信不对外输出数据,同时外部合作伙伴对于捷信的数据隐私安全输送,采用合作伙伴的准入与评估制度,确保其合法合规性。

三、“2023战略”实施:深耕数字化转型,构建合作伙伴关系

Q1

结合捷信推出的“2023战略”,您认为

数字化转型取得哪些成果?

胡泊:整体战略的实施背景是捷信在2019年发现监管环境趋严、市场竞争加剧,消费金融行业朝向“存量”客群的精细化管理方向迈进。因此,制定战略的核心理念是通过数字化转型创新,使自身在“存量”管理方面更具备竞争力,采用以客户为中心的发展理念,构建终身性、持久性的合作伙伴关系。

在数字化转型方面,捷信实现了线上与线下之间的业务打通,通过科技赋能来实现与客户之间的数字化互动、数据记录,从而降低整体运营成本。捷信从2019年推出“2023战略”至今,过去一年的突出成果体现为两项标志性事件:

第一是全平台、全渠道打通,将手机客户端或微信小程序作为生态平台,使客群留存在捷信的生态体系之中;

第二是客户级别的产品上线,捷信推出名为“捷信惠购”的产品,作为客户购物、消费等场景的永久合作伙伴。2021年上线的这款客户级产品,不同于以往客户单一贷款作为产品节点,针对于注册成为捷信客户的人群,形成一套完整的信用额度与产品序列,使客户更直观了解自身的可用额度与已使用额度状况,树立“理性消费”价值观。今后,捷信将不断改进、打磨产品,使渠道之间的互通与连接更为紧密,最终实现“2023战略”目标。

Q2

相比信用卡,捷信在消费金融的陪伴

式伙伴关系有哪些优势?

胡泊:捷信的产品与经营业态,类似于银行信用卡服务。相对信用卡而言,捷信除了提供金融服务,还构建了线上线下联动的商户运营体系,能够为客户提供更优惠的价格和更好的产品。整体来看,生态体系的构成主体包括捷信、客户以及商户等三方,因此捷信的核心价值不仅在于消费金融,更进一步拓展了消费场景,提供给客户最优惠的消费商品。

四、目标客户与场景:探索“下沉市场”,布局数字人民币场景

Q1

在目标客户选择上,消费金融行业

如何看待“下沉市场”?

胡泊:捷信始终关注的是“下沉市场”,包括三四线城市与乡村镇域地区的客户群体。从2020年疫情爆发后,消费金融行业也展开了客群定位调整,基于客户的消费行为习惯、信用风险状况等因素,将客群进一步分类,譬如小镇青年、都市白领等群体。在此基础上,对于信用质量相对优质的群体,消费金融公司给予他们提供更好的金融服务,这种客群定位的核心价值在于两个方面:一是帮助客户提升其信用水平;二是帮助消费金融公司自身降低信贷风险。

Q2

捷信在业界首家推出了数字人民币

试点,主要业务场景有哪些?

胡泊:通过推进数字人民币试点,捷信将谋求两个方面的收益:一方面,有助于加强消费金融的数字化风控管理。此前,主要通过与商户合作的方式,保证专款专用,但其限制了客户信贷资金使用。数字人民币本身具备可溯源、可追踪的属性,并具备现金功能,能够更好地开展风控管理;另一方面,提升消费金融公司的运营效率。当客户使用贷款与进行还款时,均会产生一定的交易费用,这部分费用一直由捷信承担,数字人民币能够帮助消费金融公司降低费用支出,利好运营管理。

目前,捷信选取深圳开展数字人民币试点工作,考虑到捷信总部位于天津,因此之后也期盼覆盖到天津地区。在推广方式上,捷信主要依托线上与线下商户两端开展。在线上,通过商户管理平台展开,譬如线上商城增设数字人民币入口,所有商户均可支持交易;在线下,商户开通数字人民币钱包后,客户使用贷款产品后,商户能够接收到客户的数字人民币付款。

五、探索绿色消费金融:科技赋能,践行ESG与社会责任

Q1

针对2021年“碳中和”“碳达峰”战略,

捷信采取哪些行动?

胡泊:捷信集团一直致力于履行企业社会责任(Corporate social responsibility,简称CSR),持续推进CSR与ESG相关举措。从2020年开始,捷信重点聚焦于ESG领域,因此形成了专门的ESG委员会与推进项目。同时,结合中国市场的发展特征,捷信将ESG重心放在绿色金融、“碳中和”“碳达峰”等方面。

11月10日,捷信正式发布首份《环境、社会及公司治理报告》(以下简称“ESG报告”),今后每年捷信将发布一次ESG报告。2021年发布的首份报告,围绕负责任的金融服务、经济增长、数字化赋能、包容性金融、可持续社区发展以及多元化的员工队伍等六个维度展开,展现其通过数字科技的创新应用,实现了80%的业务均通过移动端开展,并成功为15万零售合作伙伴提供O2O业务服务,以ESG机制来推动业务可持续发展。

Q2

从ESG角度看,捷信与腾讯云、

阿里云的战略合作价值如何体现?

胡泊:通过云服务的规模效应,帮助捷信降低一定的运营成本与人员损耗,进而提升整体的运营效率。捷信推进云平台的转型,核心诉求在于打通捷信与上下游之间的连接,包括技术、数据、支付、AI智能等合作伙伴,通过云平台来更快、更方便地对接上下游合作机构。同时,捷信也在对外对接合作伙伴,采取云战略能够更好地实现系统交互、对接,进而拓宽了系统的灵活度。通过科技赋能,捷信使自身变得更加绿色,更符合国家倡导的“碳达峰”发展理念。

同时,捷信通过在云服务平台的架构设计,也进一步降低能耗支持,在能源利用效率方面更好地提升。为贯彻ESG理念,捷信制定了“碳中和2025计划”,将节约资源、无纸化办公、保护环境等举措贯彻落实到运营管理的全过程,力求为消费者、环境和社会带来更多效益。此外,捷信制定了从2021年起每年减少不低于10%碳排放的基线目标。截至2021年8月,捷信已比去年成功节电200万千瓦时,相当于减少碳排放1570吨。到2025年,捷信将通过其绿色能源转换项目将1300万千瓦时的电力转化为绿色能源,相当于减少碳排放10205吨。

Q3

捷信推出的ALDI 2.0转型,可否

具体说明如何体现ESG原则?

胡泊:在2016年之前,移动互联网尚未全面兴起,客户办理贷款主要通过纸质单,当时的纸张消耗量达到上千万张,并且资料归档也涉及快递费用。因此,捷信开始推进“无纸化项目”,此后销售人员在线下使用平板电脑、笔记本电脑等设备,帮助用户填写贷款申请信息,这些设备也产生一定的能耗。

2020年开始,捷信上线了数字化转型新模式——ALDI 2.0,客户不再需要耗材,通过手机即可全流程线上化办理。从社会环境的角度看,减少了能源消耗,也使消费金融公司自身降低运营成本。

Q4

针对绿色金融的业务布局,

捷信已展开哪些举措?

胡泊:作为一家金融机构,捷信也在促进整个社会更加绿色,目前也在寻求绿色金融的投资机会,譬如清洁能源、环境治理等领域,大部分均属于公益性质投资。根据捷信定制的“碳中和2025计划”,目标是在2025年使清洁能源总量覆盖IT系统、办公室所需能源,金融机构自身实现“碳减排”。

从消费金融的视角来看,捷信在推进客户的绿色消费,包含数字人民币、商户合作等领域。对于具备绿色环保标志的商户产品,譬如节能环保的冰箱、空调、电动自行车等商品,捷信将优先推广给客户,帮助这些商户在捷信的生态平台上获得更多流量、广告、消费券补助与激励,进而驱动全社会更多地选择绿色消费产品。

End.

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